Prévoyance : Êtes-vous bien assuré ?

Prévoyance : Êtes-vous bien assuré ?

Les Risques :

• l’incapacité de travail, et/ou l’incapacité d’exercer son métier,
• l’invalidité permanente, totale ou partielle,
• le décès.

Les Conséquences :

Vous êtes malade, accidenté, hospitalisé ; vous devenez invalide ; vous décédez prématurément.

Pour votre famille :

• À partir de combien de temps cette situation commencera-t-elle à désorganiser votre famille ? 3 jours, 15 jours, 1 mois, 3 mois ?
• Avec quoi vivra-t-elle ?
• Quelles seront les tâches pour lesquelles vous devrez être remplacé : s’occuper de vos enfants, gérer les comptes de la famille, signer les chèques… ?
• Qui pourra vous remplacer ?
• À quel coût ?
• Mêmes questions si c’est votre conjoint qui est touché.

Pour votre entreprise :

• Quelles sont les tâches dont vous avez la charge ?
• Qui pourrait vous remplacer, pendant combien de temps, à quel coût ?
• Avec quel argent paiera-t-on les factures, les salaires ?
• Si vous devez cesser votre activité, votre conjoint, votre enfant pourra-il reprendre votre affaire ?
• Devra-t-il se former pour cela ?
• Y aura-t-il des associés (parents, famille) à dédommager, des parts à racheter ? Sinon, comment maintenir le chiffre d’affaires le temps de trouver un repreneur ?
• Votre affaire est-elle vendable ?
• À quel prix ?
• En combien de temps ?

Les Besoins :

Comme vous pouvez le constater, avant que de savoir si vous êtes bien assuré, il vous est nécessaire de déterminer précisément ce dont votre famille, votre entreprise auraient besoin s’il vous arrivait quelque chose.

Les solutions relèvent en premier lieu de l’organisation familiale et professionnelle : modifier les statuts de votre entreprise, former un collaborateur, ou toute autre solution adéquate.

Vous pouvez faire ce travail seul ; mais il est recommandé de vous faire aider par vos conseils, habitués à ces processus : Gestionnaire de Patrimoine, Avocat, Expert Comptable, Notaire, Organisations professionnelles.

Nos recommandations

Votre Conseiller en Gestion de Patrimoine FIDUCIAL Conseil peut vous aider dans ces démarches.
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Prévoyance : Vos besoins en assurance

À l’issue de votre démarche d’identification des risques, vous vous serez organisé et vous aurez chiffré le coût des mesures à mettre en œuvre.

C’est seulement alors que vous pourrez déterminer :

• ce que vous pouvez assurer avec votre trésorerie,
• et ce que vous devrez assurer à l’extérieur – vos besoins bruts en assurance ou « découverts bruts en assurance ».

Vos Garanties :

Rappelez-vous tout d’abord que votre activité professionnelle est soumise à un cadre conventionnel et légal qui vous ouvre certains droits en matière de prévoyance. Ces garanties obligatoires dites «sociales» vous serviront à combler partiellement vos besoins.
Vient ensuite l’analyse des contrats d’assurance que vous avez déjà souscrits. Il se peut qu’ils couvrent vos besoins de manière satisfaisante ou doivent être diminués.

Vos besoins nets en assurance :

S’ils doivent être complétés ou remplacés, vous devrez choisir, parmi les garanties proposées sur le marché, des contrats adaptés à vos besoins spécifiques :

• Garantie incapacité de travail et/ou incapacité au métier : assure à votre famille un revenu de remplacement
• Garantie frais généraux permanents
• Garantie invalidité personnelle et/ou professionnelle
• Capital décès
• Rente éducation
• Rente de veuve
• Reconstitution de carrière (cette garantie complète les versements des régimes de retraite obligatoire à hauteur de ce que vous auriez pu percevoir si vous aviez continué à travailler jusqu’à l’âge légal de départ en retraite)
• Garantie homme clé : elle permet de payer votre remplaçant, le temps nécessaire à votre rétablissement, voire définitivement.
• Assurances entre associés
• Garanties de services à la personne (assistance) :
  • garde d’enfants, soutien scolaire, cours à domicile, garde-malade, etc.
  • travaux ménagers, préparation des repas à domicile, livraison des repas et courses à domicile, etc.
  • assistance aux personnes handicapées, conduite de véhicule personnel…
• Dépendance.

La complexité des  mécanismes de garanties peut vous inciter à faire appel à des professionnels indépendants avant de signer un contrat d’assurance.

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