Professionnels : quelle est la différence entre une néo-banque et une banque en ligne ?

Qu'est-ce qu'un compte bancaire en ligne ?

Les banques en ligne à destination des professionnels telles que FIDUCIAL Banque sont des établissements de crédit offrant une gamme de produits importante pour la gestion de son ou ses comptes bancaires. À l'instar d'une néo-banque, l’ouverture et la gestion d'un compte bancaire en ligne se font sur ordinateur, tablette ou mobile. Mais surtout, la banque en ligne possède obligatoirement une licence bancaire française ou européenne, ce qui garantit une expérience client sécurisée, autant qu’une banque traditionnelle.

Pour les professionnels voulant une autonomie complète, ces "pure players" permettent :

• le dépôt d’espèces,
• la possibilité d’avoir un chéquier,
• le débit d’argent avec carte de paiement,
• le retrait d’argent en distributeur automatique,
• la possibilité d'obtenir un découvert,
• la faculté de bénéficier de financements..

Qu'est-ce qu'une néo-banque ?

Les néo-banques comme N26 ou encore Qonto sont pour la plupart des établissements de paiement sans licence bancaire. Sachez également que l'ouverture et la gestion d'un néo-compte sont systématiquement possibles sur des supports numériques. Bien que la néo-banque soit soumise à l’agrément de l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution), les offres en ligne sont tout de même plus restreintes et permettent uniquement :

• la gestion du compte bancaire via des opérations de prélèvements et virements,
• le débit d’argent avec carte de paiement,
• le retrait d’argent en distributeur automatique.

Souvent utilisé en tant que compte secondaire, vous pouvez également vous satisfaire de ces fonctionnalités et avoir votre seul compte bancaire auprès d'une néo-banque.

Concrètement, quelles sont les différences majeures entre une néo-banque et une banque en ligne ?

1. Le statut de chacune

Sauf quelques exceptions existantes sur le marché, les néo-banques n’ont pas de licence bancaire* ce qui veut dire qu’elles ne sont pas considérées comme des banques à proprement dit mais comme des établissements de paiement. Toutefois, les néo-banques sont soumises à l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution)** et doivent par conséquent, répondre à cette obligation d’agrément.

Les banques en ligne, souvent affiliées à des banques traditionnelles, ont généralement le même statut que ces dernières. Une des principales différences réside dans le coût de leur structure, amoindri par l'absence d'agence physique sur le territoire national ce qui réduit les effectifs de personnel et les coûts liés au loyer. Soumise à des obligations strictes, une banque en ligne sous licence bancaire vous octroie une sécurité plus confortable si celle-ci venait à faire faillite par exemple, ce qui n'est pas systématiquement le cas d'une néo-banque.

Définitions :

• *Une licence bancaire, aussi appelée agrément bancaire est nécessaire pour être considérée comme une entreprise financière offrant des services sécurisés. Ainsi, toutes les banques dites agréées doivent proposer à leurs clients, une gamme complète de produits permettant la gérance de comptes bancaires adaptés à chaque besoin.

• **Étant directement liée à la Banque de France, le rôle de l’ACPR est de s’assurer du respect de la réglementation des sociétés soumises à son contrôle ainsi que de l’équilibre du système financier.

2. L’expérience client

Si vous recherchez une banque pouvant vous assister dans vos choix lors de vos doutes ou incertitudes, il serait plus avantageux de souscrire via une banque en ligne. Si vous souhaitez dès à présent en savoir plus et être soutenu dans vos démarches sans pour autant vous sentir poussé à la souscription, cliquez ici.

Comme le propose FIDUCIAL Banque, lors d’une ouverture de compte, un conseiller personnel est à votre disposition tout au long de votre collaboration. À l’instar des banques avec agence dite traditionnelle, un service humain est également proposé. C’est un moyen de se sentir accompagné et soutenu dès que vous en aurez le besoin.

3. Les services offerts

Si vous souhaitez connaître le fonctionnement de FIDUCIAL Banque, toutes les réponses à vos questions sont ici.

- Le processus d'ouverture d'un compte en ligne :

Qu’il s'agisse d'une banque en ligne ou d'une néo-banque, vous trouverez une certaine facilité à ouvrir votre compte bancaire. D'une banque à une autre, les procédures restent sensiblement les mêmes avec des différences minimes.

C'est simple et rapide : il vous suffira de répondre à quelques questions (activité de votre entreprise, chiffre d'affaires, typologie de clients, fournisseurs etc.) et d'envoyer les pièces justificatives suivantes :

• pièce(s) d'identité des dirigeants,
• pièce(s) d'identité des bénéficiaires effectifs***,
• Kbis,
• statut de l'entreprise.

Cette étape d'enregistrement ne vous prendra qu'une dizaine de minutes. Dès lors que les documents sont validés, le délai d'ouverture définitive de votre compte bancaire professionnel prendra généralement entre 24 et 48h. Comptez approximativement le même temps pour obtenir votre RIB.

Vous n'aurez plus qu'à récupérer votre carte bancaire dans la boîte aux lettres de votre société ou de votre entreprise !

Définition :

***Bénéficiaire effectif : particulier détenant, directement ou indirectement plus de 25% des parts de la société.

- Offres promotionnelles :

Tout comme la prime de bienvenue connue pour les particuliers, il se peut que vous puissiez vous aussi en tant que professionnel, bénéficier d'offres avantageuses notamment à la souscription !

Nombreuses sont les banques en ligne et les néo-banques qui proposent des offres de parrainage qui se concrétisent par une période de souscription gratuite pour le parrain et le filleul. C’est notamment le cas chez FIDUCIAL Banque qui propose à ses clients ayant plus de mois mois d’ancienneté, de parrainer un entrepreneur en échange de deux mois de cotisations gratuits pour les deux interlocuteurs.

Vous pourrez également avoir l'opportunité de bénéficier d'offres promotionnelles pouvant prendre la forme de réductions sur vos cotisations par exemple.

PS : sachez également que si vous êtes créateur d'entreprise, une attestation de dépôt de capital**** aussi appelée certificat du dépositaire des fonds doit être établie lors de votre souscription. C'est une somme à prendre en compte puisqu’elle peut vous coûter jusqu'à 200 €. Mais certaines banques en ligne comme FIDUCIAL Banque ou diverses néo-banques peuvent vous l'offrir.

Définition :

****Attestation de dépôt de capital ou certificat de dépositaire des fonds : dans un objectif de justification d'immatriculation de votre société auprès du greffe de tribunal, ce certificat permet de s'assurer du versement de capital au sein d'un établissement bancaire.

- Services en ligne :

L'une des plus grandes différences se trouve principalement dans les services que chaque banque peut vous offrir. Effectivement la première question à vous poser est : quels sont vos besoins bancaires ?

Si vous avez des besoins importants en termes de services et que vous souhaitez par exemple pouvoir être financé, avoir un chéquier ou encore avoir le droit au découvert, ne vous orientez pas vers une néo-banque mais rapprochez-vous plutôt d’une banque en ligne qui vous propose des services plus complets : Exemple de services proposés par les banques en ligne.

En revanche s'il s'agit de l'ouverture d'un compte secondaire, vous pourrez effectivement vous orienter vers une néo-banque qui pourra satisfaire vos besoins. Ceci peut également être le cas lors d’une ouverture d'un compte principal mais uniquement s'il nécessite une utilisation basique de gestion de compte sans risque de découvert ni besoin de trésorerie ou de prêt ; ce qui est surtout le cas pour des statuts spécifiques comme les consultants ou micro-entrepreneurs par exemple.

Mais attention !

Comme l'explique le Directeur Commercial de FIDUCIAL Banque, les besoins bancaires d'aujourd'hui ne sont pas ceux de demain. C'est une leçon que beaucoup de professionnels ont d'ailleurs appris lors de la crise de la Covid-19. Certaines entreprises souhaitaient effectivement bénéficier du PGE (Prêt Garanti par l'Etat) ce qui n’était pas possible en étant chez une néo-banque. Ainsi, la seule possibilité d’en bénéficier était de changer d'établissement afin de souscrire chez une banque en ligne. Chose faite, nombreuses sont les sociétés qui se sont vues refuser ce droit par les banques en ligne qui n'avaient aucun moyen de connaître l'antériorité bancaire de l'entité.

- Fermeture de compte :

Les conditions de fermeture de compte sont validées contractuellement par les deux parties (banque et professionnel) lors de la souscription de votre compte bancaire. Vous devriez trouver les détails et conditions de cette démarche sur les conditions générales de vente et le guide tarifaire signés lors de la création de votre compte. Chez N26 par exemple un engagement de douze mois minimum est souscrit pour tous les comptes bancaires, ce qui n'est pas le cas chez Qonto, Blank ou encore FIDUCIAL Banque.

Afin de faire cette demande de clôture, il faudra en informer votre banque en ligne grâce à l'envoi d'une lettre avec accusé de réception ou directement via l'application, mail ou encore par appel téléphonique. Qonto exige par exemple l'envoi d'une lettre de clôture de compte professionnel manuscrite et signée par le représentant légal de la société, ainsi que la copie d'une pièce justifiant l'existence ou l'identité de l'entreprise pour prendre en compte votre demande.

À la suite de cette étape, des documents justificatifs pourront potentiellement vous être demandés (nouvel IBAN, justificatif de destruction de carte bancaire ou l'envoi par la poste de celle-ci, tout comme le chéquier, etc)

Il faudra par la suite procéder à la régularisation de votre compte afin d'avoir les provisions nécessaires pour assurer les virements en cours (crédit, remboursement, etc.)

Selon les établissements, vous devrez soit vous acquitter d'une certaine somme pour fermer votre compte chez une banque en ligne (comptez aux alentours de 35 €), soit devoir respecter un délai de préavis.

Attention : si vous êtes à découvert, il faudra le couvrir afin d'obtenir un solde nul à la date de clôture. A contrario s'il vous reste de l'argent, la communication de votre nouveau RIB permettra à votre banque de vous restituer le montant dû. N26 vous demande par exemple de réaliser vous-même un virement vers un autre compte afin que celui-ci soit d'un montant égal à zéro € avant la fermeture.

En conclusion 

Pourquoi les banques en ligne ?

Vous choisirez votre banque en ligne pour :

• l'ouverture d'un compte (principal),
• une facilité et rapidité d'ouverture et de fermeture de comptes,
• des services bancaires complets,
• une interaction et un soutien humain grâce à des conseillers,
• des coûts moins élevés que ceux des banques traditionnelles,
• des garanties identiques aux banques de réseau traditionnelles,
• une qualité d'application digitale, simple et rapide.

Pourquoi les néo-banques ?

Vous choisirez votre néo-banque pour :

• l'ouverture d'un compte (secondaire principalement),
• une facilité et rapidité d’ouverture et de fermeture de comptes,
• des services bancaires courants mais limités,
• une autonomie absolue,
• des coûts légèrement moins élevés que ceux des banques en ligne,
• une qualité d'application mobile, simple et rapide.

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