Si pour les particuliers, les frais bancaires sont, en moyenne, selon diverses estimations d’environ 200 € par an, pour les professionnels (artisans, commerçants, professions libérales, TPE), ce montant peut monter bien au-delà. Le sujet est donc important. De quoi inciter à réduire la facture...
Ce qu’il faut retenir :
- Plusieurs types de frais existent. Les frais de tenue de compte sont les plus importants, mais contrairement aux banques traditionnelles, les banques en ligne offrent des solutions compétitives.
- Les frais de carte bancaire ont largement augmenté ces dernières années, il existe fort heureusement des choix variés en fonction de l'utilisation.
- Le découvert non autorisé est coûteux, il est préférable d'anticiper les besoins de trésorerie et d'opter pour des solutions alternatives plus économiques.
- Certaines opérations font l'objet de facturations spécifiques pour les professionnels, comme les commissions de mouvements de compte.
- Pour réduire les frais bancaires, il est intéressant d’envisager plusieurs pistes :
- Choisissez une offre de services adaptée à vos besoins réels.
- Optez pour une carte bancaire adaptée à votre situation (voyages fréquents, etc.).
- Anticipez vos besoins de trésorerie et privilégiez les découverts autorisés ou des crédits de trésorerie.
- Choisissez une banque en ligne offrant des tarifs compétitifs et des services adaptés aux professionnels.
- Avant tout changement de banque, n’hésitez pas à comparer les différentes offres, notamment en consultant les plaquettes des frais bancaires et en utilisant des comparateurs en ligne.
Frais bancaires professionnels : quels frais pèsent le plus lourd ?
Les frais bancaires les plus importants en valeurs sont :
- Les frais de tenue de compte
- Les cartes bancaires
- Les frais de découvert
- Les facturations annexes telles que les commissions de mouvement de compte
Les frais de tenue de compte représentent le poste le plus important. Dans les banques de réseau traditionnelles, ces frais augmentent régulièrement. L’arrivée des banques en ligne permet d’avoir une offre plus compétitive et mieux adaptée aux besoins des professionnels.
En ce qui concerne les cotisations de carte bancaire, elles ont augmenté presque trois fois plus vite que l’inflation entre 2013 et 2018. Là aussi, l’évolution n’est pas la même pour tous et le choix de cartes s’est élargi permettant à chacun de choisir sa carte en fonction de l’utilisation qu’il souhaite en faire.
Le découvert non autorisé a un coût élevé en comparaison avec les autres formes de financement. Au coût des agios sur ces découverts s’ajoutent différentes lignes de facturation (commission d’intervention, de plus fort découvert, coût des lettres d’information…) qui doivent vous amener, en tant que professionnel, à réfléchir en amont sur vos besoins de trésorerie.
Enfin, pour les professionnels, certaines opérations font l’objet d’une facturation spécifique, alors qu’elle ne s’applique pas aux particuliers. C’est le cas des commissions de mouvements de compte qui portent sur toutes les opérations au débit des comptes et qui, à la fin du mois ou du trimestre, peuvent représenter des sommes non négligeables.
Quatre pistes pour vous permettre de réduire vos frais bancaires
1. Choisissez une offre de services adaptée
Adaptez, ou pour être plus précis : ne surdimensionnez pas l'offre que vous choisissez.
De nombreuses banques proposent à leurs clients professionnels des formules comportant tout un ensemble de services, qui intègrent des possibilités de volumes d’opérations plus ou moins larges.
En fonction de son activité, de ses clients, de ses habitudes, les professionnels ont des besoins différents. Si ses besoins se limitent à quelques paiements par carte, quelques virements, cela n’a pas de sens de continuer à payer un package très complet.
N’hésitez pas à opter pour une formule bancaire plus adaptée et moins chère. Vous ne paierez que pour des services dont vous aurez réellement besoin.
2. Choisissez un type de carte bancaire plus adapté
Vous voyagez souvent ? Vous avez sûrement constaté que les frais de retrait et de paiement, en particulier hors de la zone euro, peuvent vite grimper. Heureusement, dans chaque banque, il existe au catalogue des cartes bancaires qui permettent de réduire la facture.
Au contraire, vous voyagez peu, inutile de prendre une carte surdimensionnée que ce soit en termes de plafond de paiement ou de garanties associées.
3. Anticipez vos besoins de trésorerie et donc d’éventuels découverts
La gestion de la trésorerie est plus complexe pour un professionnel que pour un particulier. Vos clients ne vous paient pas forcément à un rythme aussi régulier et précis qu’un employeur ne rémunère ses salariés.
Anticipez vos besoins : le coût d’un découvert anticipé et donc autorisé est plus faible qu’un découvert non autorisé. De plus, il existe des solutions plus économiques, comme des crédits de trésorerie court terme qui peuvent se substituer à votre découvert. Il faut en parler avec votre banquier.
4. Changez pour une banque en ligne
Naturellement, c’est la solution la plus évidente. Si votre banque actuelle ne vous donne pas satisfaction, pourquoi ne pas en changer ?
Après avoir séduit de nombreux particuliers par des offres attractives, les banques en ligne s’intéressent de plus en plus aux professionnels. Certaines sont même désormais exclusivement dédiées à cette cible, d’où une offre de services particulièrement adaptée à leurs besoins.
La plupart d’entre elles proposent des packages de services plus ou moins étendus ce qui vous permet d’avoir un coût adapté à votre volume et à votre type de flux bancaires. L’absence de réseau d’agences leur permet de proposer des tarifs très compétitifs.
Si toutes les néo-banques (qui ont en général le statut d’établissement de paiement) n’ont pas une gamme complète, certaines banques en ligne (avec un réel statut de banque), cumulent l’avantage d’une offre en ligne peu coûteuse et l’accès à tous les services bancaires (chéquiers, accompagnement en financement…).
Conclusion : comparez avant de changer
Que vous soyez prêt ou non à basculer vers une banque en ligne, il est indispensable de comparer pour y voir plus clair. La plaquette des frais bancaires est disponible soit sur le site web de l’établissement, soit sur demande au service client.
De plus, de nombreux comparateurs de banques en lignes existent, qui permettent de comparer objectivement les coûts de chacune en fonction des services dont vous avez besoin. En général, l’ouverture de compte est très simple et rapide. Et pour celles qui le permettent, n’hésitez pas à les appeler pour bien comprendre leur offre et leurs avantages.