Préparer sa retraite : les stratégies à mettre en place et les pièges à éviter

Tactiques à mettre en place et pièges à éviter : découvrez tous nos conseils pour une retraite sereine et réussie !

Ce qu’il faut retenir :

1. Un seul mot d’ordre : l’anticipation. Que ce soit 15 ans, 10 ans, 5 ans ou même quelques mois avant son départ, il est essentiel d’anticiper sa retraite. Pour cela, l’audit retraite est le meilleur outil pour vous aider à vérifier votre carrière, analyser vos droits et corriger votre situation. À quel âge partir ? Avec quel montant de pensions ? Et quelles possibilités d’optimisation ? C’est à ces questions qu’un audit, traité ci-après, vous apportera des réponses.
    
2. Estimer de manière réaliste vos besoins financiers futurs : comment vivez-vous actuellement et avec quelle(s) source(s) de revenu(s) ? Il faudra se poser la même question en réfléchissant au niveau de vie que vous souhaiteriez avoir à la retraite. Cela est-il réaliste au vu des revenus et des postes de dépenses que vous aurez ? Faut-il d’ores et déjà mettre en place une stratégie pour épargner un peu d’argent d’ici là ? Tout cela se prépare et doit tenir compte de nombreux paramètres tels que la durée de votre retraite ou encore l’inflation.
    
3. Réfléchir au complément de retraite qui répondrait le mieux à vos besoins actuels et futurs. Les options de complément de retraite sont nombreuses : Plan Épargne Retraite, assurance-vie, immobilier locatif, etc. Mais laquelle d’entre elles est l’alternative qui correspond le mieux à vos objectifs actuels et futurs ? Que pouvez-vous investir dès aujourd’hui pour quel rendement attendu demain, et avec quelle fiscalité à la sortie du capital ? Certaines options sont sûrement plus adaptées à votre situation et il est important de bien les choisir.
    
4. Réaliser vos démarches de liquidation des droits à la retraite au bon moment. Votre date de départ à la retraite approche ; plus que quelques mois ! Il est temps pour vous de commencer les démarches afin de sécuriser le versement de vos pensions dès la cessation de votre activité professionnelle. N’attendez pas le dernier moment ! Il est recommandé de faire votre demande au moins 6 mois avant la date de départ prévue.

Anticiper son départ à la retraite

Il est important de prendre le temps de planifier son départ à la retraite afin de s'y préparer financièrement et psychologiquement. En l'anticipant suffisamment tôt, il est possible de définir un plan d'épargne retraite, de réduire ses dépenses pour épargner davantage et de s'assurer que ses investissements sont cohérents avec ses objectifs financiers. De plus, il est important de réfléchir à ses projets de vie et de trouver des activités épanouissantes pour maintenir une vie sociale active. En anticipant son départ à la retraite, il est donc possible de s'assurer une transition réussie vers cette nouvelle étape de vie.

Réaliser un audit retraite : vérifier sa situation actuelle et bâtir la meilleure stratégie pour son avenir.

À l'approche de votre départ à la retraite, diverses interrogations peuvent surgir : l'âge auquel vous pourrez prendre votre retraite, le calcul de vos pensions, la maximisation de vos prestations, l'obtention du taux plein, etc. Un audit retraite est la solution idéale pour répondre à toutes ces préoccupations et pour vous garantir une préparation optimale, sans laisser le hasard décider de votre avenir financier… à votre place !

Qu’est-ce qu’un audit retraite ?

Un audit retraite est une étude personnalisée qui vous permet de reconstituer votre carrière, d'analyser vos droits et de corriger votre situation afin d’optimiser le montant des futures pensions de retraite dont vous bénéficierez.

Faire un audit retraite, c’est en résumé répondre à ces 3 questions :

• À quel âge partir à la retraite ?
• Avec quel montant de pensions ?
• Et en ayant vraiment abordé toutes les stratégies éventuellement envisageables, comme le dispositif carrière longue, le cumul emploi-retraite, le rachat de trimestres ou la retraite progressive.

C'est une analyse détaillée qui permet de trouver les meilleurs axes d’optimisation de vos droits afin de vous garantir une pension maximisée.

Les pièges à éviter et les tactiques à mettre en place

Que vous soyez proche de votre départ à la retraite ou que vous soyez encore loin de cette étape, il est temps de commencer à réfléchir aux différentes stratégies à mettre en place et surtout aux pièges à éviter. 

Ne pas attendre sa dernière année de carrière professionnelle pour préparer sa retraite

Il est facile de penser que la retraite est quelque chose qui n'arrivera que dans un futur lointain. Pourtant le temps passe vite et il est essentiel de commencer à préparer sa retraite dès que possible. En effet, plus vous vous y prenez tôt, plus vous avez de temps pour économiser, planifier et prendre les décisions importantes qui vous permettront de vivre confortablement pendant votre retraite.

Commencer à épargner le plus tôt possible.

En épargnant tôt, vous pouvez en réalité économiser davantage sur le long terme. En effet, si vous commencez à épargner pour votre retraite sur une période de 30 ans, l'effort d'épargne total requis pourrait être moins important que si vous commenciez à épargner sur les 10 dernières années seulement. Cela est dû au fait que les sommes investies sur une période plus longue ont plus de temps pour générer des intérêts composés, ce qui signifie que votre épargne augmentera plus rapidement et de manière significative sur une plus longue période. En somme, en épargnant plus tôt, vous pouvez maximiser vos gains sur le long terme et réduire la pression financière liée à la préparation de votre retraite.

Estimer correctement ses besoins financiers futurs

Lorsque vous préparez votre retraite, il est essentiel d'estimer correctement vos besoins financiers futurs afin de pouvoir planifier votre stratégie en conséquence. Pour cela, il est important de prendre en compte plusieurs facteurs tels que votre niveau de vie actuel, vos différents revenus et postes de dépenses futurs, ainsi que les dépenses imprévues comme les frais médicaux par exemple. Une fois que vous avez une idée claire de vos dépenses, vous pouvez estimer le revenu dont vous aurez besoin pour maintenir un niveau de vie similaire pendant votre retraite. Vous devez également tenir compte de la durée de votre retraite, ainsi que de l'inflation qui peut augmenter considérablement le coût de la vie au fil des années. En résumé, estimer correctement vos besoins financiers futurs pour la retraite est crucial pour éviter les surprises désagréables et vous assurer une retraite confortable et sans stress.

Se constituer un complément de retraite

Pour assurer sa sécurité financière à venir et se constituer un complément de revenus, plusieurs solutions existent :

• Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est le dispositif qui, depuis le 1er octobre 2020, remplace et rassemble tous les produits d’épargne retraite préexistants (PERP, Préfon, Contrat Madelin, PERCO, etc.). C'est un produit d'épargne permettant de se constituer un capital en effectuant des versements réguliers ou ponctuels sur un compte spécialement dédié à cet effet. Ces versements peuvent être déductibles du revenu imposable. Le PER offre également une grande souplesse en termes de gestion lors de la sortie des fonds. Ainsi, lors de la retraite, l'épargne accumulée peut être transformée en rente viagère ou être récupérée en capital.
   
• L'assurance vie est également une solution prisée pour préparer sa retraite. Elle offre une grande flexibilité en termes de gestion de patrimoine puisque l’épargne de l’assurance vie reste disponible à tout moment, avec une fiscalité plutôt légère lors de la sortie du capital.
   
• L'immobilier locatif, c'est-à-dire acheter un bien immobilier pour le mettre en location afin de financer le coût du crédit. Idéal comme complément de revenu pour la retraite, à condition que le bien soit entièrement remboursé à cette période. Les loyers perçus régulièrement permettront de compenser la baisse de revenus liée à la cessation d'activité. Il sera également possible de vendre le bien et de réaliser une éventuelle plus-value.
   
• Le Plan d'Épargne en Actions (PEA) offre la possibilité de réaliser des investissements à long terme principalement dans des actions d'entreprises européennes ou françaises. Après une période minimale de détention de 5 ans, il est possible de générer une rente viagère exonérée d'impôt sur le revenu.

Diversifier ses investissements

Il est intéressant d'envisager des options de placement autres que celles qui ont été mentionnées précédemment. Élargir votre champ de recherche vous permettra de trouver les solutions de placement qui conviennent le mieux à vos objectifs financiers, à votre profil d'investisseur et à votre tolérance au risque.

Vous pouvez, par exemple, investir dans :

• Des actions en bourse.
   
• Des actifs tangibles tels que des forêts, des œuvres d'art, des vignobles, etc.
   
• Des livrets d'épargne réglementée tels que le PEL et le Livret A, etc.
   
• Des SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier), qui sont des produits d'investissement immobilier collectif vous permettant d'investir dans l'immobilier locatif sans avoir à acheter un bien en propre. Les investisseurs achètent des parts dans une SCPI, qui gère ensuite un patrimoine immobilier et reverse des revenus issus de la location des biens sous forme de dividendes. Les SCPI offrent une diversification du patrimoine immobilier mais également des frais réduits par rapport à un investissement en direct.

Gardez à l'esprit que diversifier vos placements en choisissant des solutions qui ne sont pas liées les unes aux autres est stratégiquement rentable afin de combiner les avantages de chaque type d'investissement et limiter le risque global.

Ne pas attendre le dernier moment pour liquider ses droits 

Il est important de rappeler que la pension de retraite n'est pas versée automatiquement. Il est obligatoire de faire une demande de retraite au moins 6 mois avant la date de départ prévue. En effet, le traitement de la demande prend un certain temps et retarder cette démarche entraîne nécessairement un retard de paiement et d’éventuelles difficultés de trésorerie. Pour éviter toute situation d'urgence, il est donc primordial de bien anticiper sa retraite en prenant les dispositions nécessaires en amont.

Pour vous tenir au courant de l’actualité, vous pouvez consulter le flash info concernant la récente réforme des retraites et n’hésitez pas à lire notre article sur les erreurs qui impactent le plus souvent vos pensions.