Toutefois, sécuriser le b.a.-ba est souvent plus difficile qu'il n'y paraît et il peut être aisé de tomber dans des pièges pouvant compromettre vos plans de retraite. Dans cet article, découvrez les erreurs et oublis les plus courants, les modalités de recours pour les faire rectifier et les critères à ne surtout pas oublier pour optimiser vos pensions.
Ce qu’il faut retenir
- Le calcul automatique de vos droits peut être erroné : en effet, selon le Rapport 2022 de Certification des Comptes du Régime Général de Sécurité Sociale de la Cour des comptes, 1 retraite sur 7 nouvellement attribuée comporte au moins une erreur de portée financière. Dans la plupart des cas, ces erreurs sont malheureusement en défaveur de l’assuré. Il est donc indispensable de bien vérifier son relevé de carrière afin d’être sûr de bénéficier de pensions correctes.
- Les erreurs et oublis les plus courants concernent :
- Les périodes manquantes ou incomplètes, telles que les périodes de chômage, de maladie, de congé maternité, le service militaire ou encore les années d’activité à l’étranger qui n’apparaissent pas toujours sur le relevé de carrière.
- Les bonifications de droits, comme les majorations familiales par exemple.
- Les modalités de recours sont limitées, tant par leurs démarches que dans la durée. En effet, les voies de recours doivent respecter un certain formalisme et s’inscrire dans un délai de 2 mois maximum après la date de notification de retraite.
- Fort heureusement, des solutions existent pour vous aider à vérifier vos droits et maximiser vos pensions. Être accompagné par un expert retraite, c’est l’assurance d’obtenir des conseils précis et adaptés à votre situation et à vos besoins futurs. C'est choisir de mettre en place la meilleure stratégie afin de vous garantir un avenir financier serein : constitution d’une retraite complémentaire, rachat de trimestres, cumul emploi-retraite…
Vous l’aurez compris, le montant de vos pensions peut facilement être impacté par des erreurs souvent difficiles à repérer et encore plus à faire rectifier… Le meilleur moyen d’éviter ces désagréments est de s’informer et de se faire accompagner afin d’être certain de bénéficier d’une retraite confortable et sereine.
Les périodes manquantes ou incomplètes
Les pensions que vous percevrez de la part des caisses de retraite sont la traduction des cotisations versées durant l’intégralité de votre carrière en prestations, soit plus de 40 années ! Il est donc primordial de contrôler que toutes ces périodes ont été correctement enregistrées par tous les organismes.
Entre la digitalisation des données, les nombreuses évolutions réglementaires et les erreurs de déclarations, les causes d’anomalies sont multiples.
Par exemple, il peut s’agir d’un employeur qui n’apparaît pas sur le relevé de carrière. Dans ce cas, il faudra fournir à la caisse la copie des bulletins de salaire correspondants.
D’autres périodes telles que le service national, le chômage indemnisé, la maladie ou encore les activités à l’étranger nécessitent une vérification approfondie car elles permettent la validation de droits.
Le début de carrière se doit également d’être vérifié avec précision car même si vos activités n’étaient que saisonnières, il se peut que vous validiez des trimestres qui seront retenus pour la carrière longue.
Les majorations familiales
En fonction de votre situation familiale, les caisses accordent des bonifications de droits. Selon le dispositif, celles-ci sont accordées à l’un des parents ou aux deux.
Par exemple, le régime général prévoit l’attribution de 8 trimestres par enfant à la mère. Pour les enfants nés à compter de 2010, les parents peuvent décider de la répartition d’une partie de ces trimestres entre eux.
Aussi, certaines caisses majorent vos pensions de retraite en fonction du nombre d’enfants que vous avez élevés, y compris les enfants du conjoint dans le cas des familles recomposées.
Généralement, la majoration pour enfants élevés est accordée à partir du troisième enfant.
Les modalités de recours après notification des droits
Vous avez le droit de contester une décision émanant de l'une de vos caisses de retraite si vous constatez une erreur dans les droits retenus ou le montant versé.
Néanmoins, cette contestation doit respecter un certain formalisme et doit être formulée dans un délai de 2 mois après la date de notification de votre retraite.
D’abord, le recours doit impérativement être adressé à la commission de recours de la caisse concernée. Si la réponse ne vous satisfait pas, il vous appartient dès lors de saisir le Médiateur de la même caisse. Une fois les voies de recours amiables épuisées, seul le Tribunal Judiciaire sera compétent pour connaître du litige.
D'autres astuces pour maximiser vos pensions
L’anticipation et la diversification sont donc les clefs pour un départ à la retraite en toute sérénité.
Pour partir au plus tôt, vous pourriez recourir au rachat de trimestres qui permet souvent d’anticiper l’acquisition du taux plein, d’optimiser les pensions versées et faciliter le recours au cumul emploi retraite.
Ce dernier permet de cumuler pensions et revenus professionnels avec ou sans limite en fonction des modalités de votre départ à la retraite. Il permet généralement une transition en douceur entre vie active et retraite.
La retraite progressive est un autre dispositif permettant de diminuer le temps de travail et de percevoir une partie de vos pensions. Contrairement au cumul emploi retraite qui ne permet pas l’acquisition de droits supplémentaires*, vos nouvelles cotisations seront retenues pour le calcul définitif de vos droits.
*en l'état actuel de la loi, début 2023.
FIDUCIAL Conseil vous accompagne à chaque étape de la préparation de votre départ à la retraite. Que ce soit par l’audit simple de vos droits, l’analyse et la mise en place d’une stratégie, jusqu’à la liquidation.
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Pour vous tenir au courant de l’actualité, vous pouvez consulter le flash info concernant la récente réforme des retraites.